|
Вопрос: Ответ к предыдущему вопросу по поводу ООО САН (БК РуБин). Читайте и делайте выводы.
Любовь русского народа к халяве и вера в чудеса неистребимы. Можно пенять на менталитет, взращенный на сказках о золотой рыбке, скатерти-самобранке, сапогах-скороходах и т.п., впрочем, не будем отбирать хлеб у сатирика Михаила Задорнова. На заре «дикого капитализма» наши не искушенные финансовыми отношениями люди, поверив Лене Голубкову, радостно понесли свои кровные в «МММ» и прочие «Хопер-Инвест-Гермес-Финансы». Страна была охвачена золотой лихорадкой, ряды инвесторов, или, по терминологии пресловутого Лени Голубкова, «партнеров», ширились. В общем, «все побежали – и я побежал…». После такого «забега» одни получили неплохой урок, другие утратили всякую веру в рыночные финансовые инструменты, а некоторые, говорят, даже сводили счеты с жизнью.
Однако у любителей острых ощущений и сейчас есть прекрасная возможность сыграть в «пан или пропал», доверив свои средства «надежным финансовым компаниям» под обещания 40-80% и даже 150% в год. В принципе, если грамотно спрогнозировать срок жизни пирамиды (равный сроку замедления роста числа ее участников), действительно можно неплохо выиграть. Итак, желающим пощекотать нервы мы предлагаем обратить внимание на признаки, позволяющие вычислить компании, которые проверят вашу стрессоустойчивость.
Гарантируемая доходность будущих периодов свыше 20% годовых
Здесь самый главный фактор – наличие или отсутствие твердых гарантий доходности. Дело в том, что гарантировать доходность могут только банки (по вкладам) и эмитенты некоторых видов ценных бумаг – облигаций и векселей. При этом, к слову, доходность по банковским вкладам сопоставима с уровнем официальной инфляции и составляет 8-10% годовых в рублях. Центробанк, кстати, следит за уровнем процентных ставок в банках – так, пару лет назад банк «Глобэкс», привлекавший вклады аж под 16%, попал в поле зрения ЦБ, посчитавшего, что такая высокая доходность может быть обеспечена слишком рискованными операциями. Банку нормативно снизили размер ставки. И даже для того, чтобы привлекать деньги под такие непривлекательные, прошу прощения за тавтологию, проценты, надо получить лицензию от Центробанка. И, кстати, возвратность банковских вкладов гражданам гарантированна государством (система страхования вкладов – в пределах 400 тыс.рублей).
Доходность по корпоративным облигациям еще меньше, то есть не сохраняет сбережения даже от инфляции. Облигации выпускают компании, прошедшие тщательную проверку, обозначившие в информационном меморандуме, за счет чего и каким образом компания сможет в назначенный срок рассчитаться с кредиторами. Выпуск облигаций регистрируется в Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР), а отчеты о деятельности компании публикуются ежеквартально.
Что же касается векселей, то компания-векселедатель может привлекать деньги под 18-19% годовых (доходность фиксируется в момент оформления векселя) только в случае дебютного выпуска (в дальнейшем ставки всегда падают), при этом вкладываться в векселя можно, только если вексельный выпуск организован профессиональными участниками рынка ценных бумаг. Контроль за векселедателями гораздо менее жесткий, чем за эмитентами облигаций, и из перечисленных финансовых инструментов вложения в векселя наиболее рискованны.
А как же 70-80% годовых по паям отдельных ПИФов или акциям отдельных эмитентов, спросите вы. Все правильно, есть такая доходность на рынке. Вернее, была, поскольку прибыльность по паям ПИФов или акциям не может быть гарантированна заранее, а только фиксируется постфактум. На момент приобретения акций или паев будущая доходность не фигурирует в договорах, то есть вы действуете на свой страх и риск, осознавая, что можете не приумножить, а потерять деньги, поскольку рыночная конъюнктура может измениться в неблагоприятную сторону. Можно строить прогнозы по рынку, но гарантировать на год вперед, как поведет себя рынок ценных бумаг, цены на недвижимость, мировая экономика могут только шарлатаны.
И еще немаловажный момент, теперь уже с точки зрения компании, привлекающей средства в долг. На сегодняшний момент банки выдают кредиты «юрикам» (так экономисты и юристы называют юридических лиц, а «физики» - это, соответственно, физические лица) среднего масштаба под 12-15% годовых (для малого бизнеса ставка достигает 20-23%, для крупного - падает до 10%). Разумеется, после оценки степени риска (прежде чем выдать кредит, банк досконально проверит бизнес компании) и при наличии у заемщика ликвидных залогов. Объясните мне, тупому экономисту со стажем, почему «надежная» компания идет не в банк за кредитом, а «в народ», переплачивая в разы? Можно предположить, что компания занимается финансовой благотворительностью. Как вариант - у компании ни гроша за душой, ни залогов.
Финансовой благотворительностью на текущий момент занимаются, в частности, ООО «РуБин» (обещают 25-50% годовых), ООО «Кватро Инвест» (36-41,5%), НП «Русский Проект» (от 23 до 80%), ООО «Золотая Лига» (от 96 до 180% годовых), холдинг «Гарант Инвест» (до 75%) и т.п. Собственно, подобные компании можно найти в любом городе-миллионнике.
Как же комментируют представители этих компаний возможность получения таких баснословных процентов? «Мы вкладываем в недвижимость и в операции на финансовых рынках», «у нас есть свои схемы» - обоснования в большинстве случаев именно такие. Но переплюнули всех сотрудники компании «Золотая Лига» (уже закрылись), которые на своем сайте в разделе «вопросы и ответы» на вопрос посетителя: «Почему у вас такие подозрительно высокие проценты?» ответили так: «А чтобы люди не спрашивали, почему у нас такие низкие и маленькие проценты как в Сбербанке - 9% в год». Как говорится, без комментариев.
Отсутствие специальных лицензий, форма привлечения средств – договор займа
Чтобы быть банком и иметь право привлекать вклады населения, надо получить лицензию Центробанка. Чтобы быть управляющей компанией и управлять средствами ПИФов, надо также получить лицензию – уже от ФСФР. Ну и так далее. Также надо представлять отчетность, подвергаться проверкам регуляторов и т.п. А чтобы зарегистрировать юридическое лицо, надо всего-то получить свидетельство о регистрации и встать на учет в налоговом органе. Побегав по инстанциям или просто купив готовую фирму (благо предложений на рынке масса), любой может получить эти документы. Компании, привлекающие средства граждан под «гарантированно» высокий процент, специальных лицензий не имеют, а на своих сайтах либо не указывают никакой информации, либо гордо вывешивают свидетельство о регистрации юрлица. А также могут говорить, что «документы на согласовании» и «лицензия вот-вот будет получена». Например, ООО «Кватро Инвест», именующее себя инвесткомпанией, с неизменной уверенностью говорит о скорейшем получении лицензии ФСФР, хотя в самой ФСФР понятия об этом не имеют. Также без каких бы то ни было оснований именует себя «инвестиционной компанией» ООО «РуБин». И только компания «Русский проект» имеет статус… некоммерческого (!) партнерства. По законодательству, кстати, некоммерческим партнерством может быть организация, не занимающаяся коммерческой деятельностью. Между тем «Русский проект» привлекает средства под 80% годовых! Видимо, в этом случае мы имеем дело с людьми высшего порядка, отдающими свои кровные во благо народа.
Итак, поскольку лицензий компании не имеют, средства привлекаются по договору займа. На форумах представители «Кватро Инвест» говорят, что «лицензию на то, чтобы взять деньги в долг по договору займа, еще никто не вводил», и любезно отсылают к Гражданскому кодексу, в соответствии с которым денежные средства, полученные в займ, компания может использовать по своему усмотрению. «По сути, клиенту вообще не обязательно знать, где мы крутим деньги и на чем зарабатываем, главное, чтобы отвечали по своим обязательствам», - резюмируют представители «Кватро Инвест». «Но поскольку, это не является коммерческой тайной, мы раскрываем карты и говорим, что основным активом получения прибыли, является операции на финансовом рынке», - добавляют они (орфография оригинальная, - прим.авт. Да, кстати, сайт компании изобилует терминами вроде «налогооблАжение» и «корпорОтивное управление»). Судя по всему, инвестиционным и управляющим компаниям, действующим на законных основаниях, срочно надо переманивать таких высококлассных специалистов, которые в любых условиях рынка могут извлекать такую высокую гарантированную прибыль.
Возвращаясь к договору займа, отметим, что составлен он подчас бывает весьма занятно. Например, при вступлении в компанию «РуБин» неотъемлемой частью договора займа являются т.н. «Правила деловых отношений», в которых, в частности, прописано, что участник проекта «должен постоянно поддерживать свою высокую деловую репутацию, а также высокую деловую репутацию компании и своих партнёров... Участник проекта не вправе дискредитировать, подрывать авторитет и деловую репутацию компании, других партнёров и клиентов, оскорблять других участников проекта, проводить агитацию участников проекта в другие подобные инвестиционные проекты». Нарушение правил карается разрывом отношений. О судьбе переданных денежных средств при этом умалчивается. Что считать «подрывом деловой репутации» - также неясно.
По идее, да, в случае объявления компании банкротом все ее кредиторы могут претендовать на имеющиеся активы и имущество компании. А если денежные средства и имущество переведены на другие фирмы, то с компании и взять нечего. Что же касается лицензированных банков, инвестиционных и управляющих компаний, то здесь ситуация другая. В случае банкротства банка государственное Агентство по страхованию вкладов выплачивает всем вкладчикам возмещение (правда, пока в пределах 400 тысяч рублей на человека). Инвестор, вкладывающийся в ПИФы, также защищен, поскольку по закону средства ПИФов учитываются отдельно от средств управляющих компаний. Даже если УК лишится лицензии или обанкротится, инвестор все равно останется владельцем активов. Никакой системы раздельного учета в нелицензированных компаниях, естественно, нет.
Также есть варианты привлечения средств с помощью векселей. Так, «Золотая Лига» предлагает приобрести свои векселя под 8-13% в месяц, или 96-156% годовых, а «Русский проект» реализует векселя им же учрежденной компании под 65% годовых. Векселя по сути являются примерным аналогом договора займа, впрочем, имеется небольшая особенность – форма векселя жестко регламентирована, и несоблюдение хотя бы одного условия оформления векселя влечет его недействительность. Но еще дальше пошло некоммерческое партнерство «Русский проект», предлагая гражданам через газеты бесплатных объявлений приобрести акции под 72% годовых! Для несведущих инвесторов поясним, что прибыльность по акциям в принципе не может устанавливаться заранее – цена акций регулируется исключительно и только рынком.
Мимикрия, ссылки на авторитеты, плюс откровенное вранье
С мимикрией мы уже разобрались – нимало не смущаясь отсутствием лицензий, компании именуют себя «инвестиционными» и «управляющими» компаниями. Также очень любят ссылаться на авторитеты и указывать в качестве партнеров известные на рынке бренды. Чисто формально даже простое открытие счета в банке или регистрация в качестве участника выставки дают почву для заявлений вроде «мы сотрудничаем с крупнейшими банками» (далее приводится перечень) или «награждены дипломом участника выставки «Финансовые услуги для населения»». Особо отметим холдинг «Гарант Инвест» (на рынке несколько компаний с подобным названием), который не постеснялся на первых страницах своего корпоративного издания разместить переписку с Патриархом. Вернее, письмо-поздравление президента ОАО «Гарант Инвест» с днем патриаршей интронизации и вежливый ответ с выражением благодарности за поздравление. К слову отметим, что при Патриархе есть целый штат сотрудников, обрабатывающих поступающую корреспонденцию и готовящих ответы на обращения. Эти сотрудники не обязаны проводить расследование относительно деятельности фирмы или физлица, направившего письмо. Тем не менее публикация такой вот «переписки» у кого-то может создать иллюзию личных теплых отношений между людьми. Также на первых страницах журнала указано, что компания собирается строить русскую православную церковь, правда, почему-то в Черногории, а не в России. Проверить достоверность данной информации весьма проблематично.
На социальные аспекты и благотворительность упирает и НП «Русский проект», причем особые преференции в виде бесплатных продуктовых наборов обещаются льготным категориям населения - пенсионерам, инвалидам.
Также используются внешне похожие названия и термины. Например, ПИФы (паевые инвестиционные фонды) уже зарекомендовали себя как понятный и прозрачный инструмент. Компания «Кватро Инвест» предлагает участие в ДИФе – долевом инвестиционном фонде, который, согласно информации компании, компенсирует основные недостатки всех известных инвестиционных продуктов. Да за разработку такого продукта надо как минимум Нобелевскую премию давать!
А вот пример из области легко проверяемого откровенного вранья. На официальном сайте некоммерческого партнерства «Русский проект» указано следующее: «Деятельность партнерства, застрахованы "Государственной Социальной Страховой Компанией"» (орфография и пунктуация оригинальные, - прим.авт.). Люди, сограждане, товарищи!! Такой страховой компании в природе не существует!! Согласно реестру Федеральной службы страхового надзора, есть некая «Социальная Страховая Компания», зарегистрированная в Москве, но никак не являющаяся государственной.
«Опиум для народа»
Ряд компаний не просто привлекают деньги, но и создают некое сообщество, подводя духовно-ценностную основу под бренные материальные интересы. «Человек может быть счастлив только в рамках полноценной семьи. Так что, выходит, самые высокие, самые духовные и самые благородные цели, конечно же, должны основываться на материальной базе! Именно эта ориентация на духовность и материальное благополучие и есть основа нашей успешной работы в прошлом, настоящем и будущем!», - это цитата из журнала, издаваемого группой «Гарант Инвест». А вот выдержка из отчета об их же семинаре: «Курская школа отличилась особой духовностью: ведь именно в Куренной пустыни под корнем дуба была найдена святая икона Божьей матери». Господа издатели! Имейте совесть и не путайте Божий дар с яичницей. Оставьте эзотерикам подвод обоснований под связь материального и духовного. На страницах этого же издания приводится интервью с президентом, который успокаивает инвесторов, объясняя, что статьи с обидными заголовками о деятельности компании – не более чем «наезд» и «заказ» со стороны обеспокоенных конкурентов. На следующих страницах приводятся «объективные законы» развития компании: «усиление вертикали власти, монетаризм – экономическая доктрина руководства страны, объемная отчетность, оптимизация налогообложения, повышение безопасности». Дальнейшие постулаты не более конкретны и не менее бредовы.
Многие подобные компании, как и религиозные секты, постоянно проводят какие-то корпоративные мероприятия, выезды, в том числе за границу, среди инвесторов разыгрываются ценные призы и подарки (причем вопросов, на чьи деньги проводится этот аукцион неслыханной щедрости, у людей почему-то не возникает). Люди получают иллюзию интересной и насыщенной жизни, коллективно распевают гимны компании и, в общем, в умело созданной атмосфере своей востребованности и причастности к сообществу единомышленников многие находят смысл жизни. Кстати, о гимне - не могу не привести несколько строк: «Вот на твоем счету есть первый миллион, и это - не предел, и это - лишь начало… Но ровно ничего не будет значить он Без добрых, славных дел, простых и величавых… Припев: Ведь жизнь тебе дала два пламенных крыла, и видимым стал путь, ведущий к ясной цели. И этот путь был наречен самым лучшим из имен, Оно звучит, как Благовест - «Гарант-Инвест»!». Хорошо хоть, президента компании пока Мессией не называют…
Компании, которые действуют с меньшим размахом и не могут себе позволить постоянные мероприятия, розыгрыши и частичное спонсирование выездов за рубеж, предоставляют своим участникам дисконтные карты, либо право получения каких-либо бесплатных услуг и консультаций (ООО «РуБин», НП «Русский проект»). Частный случай - параллельное продвижение платных услуг. Например, НП «Русский проект» предлагает как участникам проекта, так и всем желающим «выявить скрытую патогенную микрофлору организма, исключая сдачу анализов и ожидание результатов». После его пройти лечение сразу от всех обнаруженных заболеваний методом Динамической ЭлектроНейроСтимуляции. Расчет очевиден - те наивные люди, которые несут свои деньги под 80% годовых, наверняка заинтересуются и чудо-методикой. Так почему бы не получить с них еще немного денег?
Акцент на надежности и стабильности
«100% возвратность средств», «100% гарантии», «легальность и законность»: подобные лозунги - непременный атрибут пирамиды. На сайтах таких компаний или в их корпоративных СМИ часто есть целый раздел, посвященный убеждению потенциальных инвесторов в незыблемой надежности данного конкретного ООО. Обычно это расплывчатые формулировки вроде «официальная регистрация и законность деятельности», «высокая ликвидность операций» и прочая, прошу прощения, фигня. «Кватро Инвест» предлагает вариант пробного инвестирования сроком на 3 месяца в сумме 10 тысяч долларов. Нет никакого сомнения в том, что компания рассчитается с «пробным» клиентом полностью. К слову, рекомендуемая компанией сумма инвестирования составляет 50 тысяч долларов, а рекомендуемый срок - 1 год. Причем досрочно изъять деньги по условиям договора невозможно.
Приглашение к сотрудничеству агентов, выплаты в зависимости от объемов привлеченного инвестирования
Это, товарищи, самый что ни на есть очевиднейший индикатор пирамиды, ее символ и движущая сила. Новому участнику, или «партнеру», предлагается или даже вменяется в обязанность привлекать новых инвесторов. Например, «Золотая Лига», обещающая стабильный доход 8-13 % в месяц (или 96-156% в год), выплачивает своему агенту от 4 до 16% от суммы, которую вложил приведенный им человек. Кроме того, агенты имеют план по привлечению сумм инвестиций, при выполнении которого они получают дополнительное вознаграждение. По более сложной многоуровневой системе, называемой «циклической матрицей», работает ООО «РуБин». «Гарант Инвест» использует обычный сетевой маркетинг, и т.п.
Все это было бы смешно, если бы не десятки тысяч человек, вступившие в финансовые отношения с подобными структурами. Разумеется, первая волна инвесторов получит свои денежки с немаленькими процентами. И обязательно сообщит о «золотой жиле» своим родственникам и знакомым, те, в свою очередь, передадут информацию дальше, и пока процесс идет, пирамида будет жить. Однако неизбежно наступит момент, когда число привлекаемых участников станет снижаться - этот момент и ознаменует конец «благотворительности».
Вот консультация юриста, который анализирвал их договор:
Что касается самого текста договора. Странности начинаются уже с названия договора, которое в принципе отсутствует (т.е. не прописано - договор о чем), и преамбулы договора, в котором его стороны поименованы как «Заёмщик» – он же, «Исполнитель», и «Займодавец» – он же, «Заказчик». С одной стороны, такая странность действующим законодательством не запрещена, но с другой стороны, возникает вопрос о предмете договора, о взаимных правах и обязанностях сторон, поскольку в разных договорах они различны.
Попробуем разобраться, элементы каких договоров присутствуют в представленном договоре.
Безусловно, это элементы договора займа, исходя из названия сторон – «Заёмщик» и «Займодавец», а также из положений п. 1.1. предмета договора о передаче в займ денежных средств и п. 2.1.4., по которому Заёмщик обязуется возвратить Займодавцу переданные денежные средства.
Также в договоре присутствуют элементы договора возмездного оказания услуг (п. 1.2. договора предусматривает оказание консультаций и услуги в связи с участием в проекте). При этом, в соответствии со ст. 779 ГК РФ, оказание услуг, по умолчанию, является возмездной сделкой – то есть Заказчик обязан оплатить предоставленные услуги. В то же время, в предоставленном тексте договора не отражены вопросы стоимости предоставленных услуг, оформления заказов на эти услуги, актов сдачи-приемки оказанных услуг и, самое главное, порядок оплаты данных услуг.
В связи с чем предполагаю, что данные вопросы обязательно возникнут – услуги должны быть оплачены. В итоге, может возникнуть конфликтная ситуация между сторонами договора, ведь при оплате по договору, я как Займодавец буду считать, что передаю деньги взаймы, а компания, как Исполнитель, может посчитать, что я оплатил консультационные услуги.
Кстати, в платежном поручении, размещенном на сайте http://www.bkrubin.ru в его верхней части (извещении) в качестве назначения платежа указано: «Оплата по договору», а в нижней части (квитанция, остающаяся у займодавца) основанием платежа указано «Оплата по договору займа №». Меня бы это насторожило – ведь в случае спора, компания будет обращать подобные кажущиеся мелочи в свою пользу.
Кроме того, в договоре присутствует и элемент договора подряда, причем исполнителем работ по привлечению новых участников проекта по смыслу п. 2.1.3. является «Займодавец» – он же, «Заказчик». То есть, если бы я решил заработать на процентах и инвестировать свои деньги по подобному договору, то спокойно сидеть и ждать возврата денег с процентами мне не придется, поскольку по договору я обязан буду участвовать в работе по привлечению новых участников. Как эта работа организуется и оплачивается, в договоре так же не предусмотрено.
Как мы видим, договор по своей структуре носит довольно сложный характер, и, подразумевает наличие значительного объема прав и обязанностей сторон, однако, раздел договора «Обязательства сторон» скромен по содержанию, права сторон не отражены вовсе, а обязательства Займодавца сведены к двум моментам – передаче денег и соблюдению Правил деловых отношений участников проекта, которые носят общий характер, так же не раскрывают прав и обязанностей сторон договора и даже не предусматривает подписание данных Правил сторонами договора. В то же время, в соответствии с данными Правилами, с участником проекта, допустившим два нарушения этих Правил, прекращаются всякие отношения. Про возврат денег, не говоря уже о процентах, в данном случае не говорится ни слова.
Не может не настораживать положение п. 8.1. договора, где предусматривается, что стороны согласовали возможность использования типографских средств воспроизведения собственноручной подписи должностного лица и признания ее подлинной. Поскольку данный вопрос до настоящего времени не нашел четкой регламентации в законодательстве, применение этой нормы на практике я бы не рекомендовал.
|
